子どもが生まれると、「何かあったときのために、保険を増やしたほうがいいのかな」と考える人は多いのではないでしょうか。
子育て世帯は必要な保障が大きくなりやすい一方で、国の制度で受けられるお金もあります。先に公的な保障を知っておくと、保険の入りすぎを防ぎやすくなります。
この記事では、子育て世帯の保険の考え方と、保障の重なりを確かめるチェックリストをまとめました。
子育て世帯の保険は、まず国の制度（児童手当・高額療養費・遺族年金など）で受けられる分を知り、そのうえで足りない分だけを民間の保険で考えるのが基本です。夫婦の保険、子どもの保険、住宅ローンの団信で、保障が重なっていないかを確かめましょう。
この記事でわかること
- 子育て世帯が知っておきたい国の制度
- 保険で考えたい保障と、重なりやすい保障
- 保障の重なりを確かめるチェックリスト
子育て世帯が知っておきたい国の制度
| 制度 | どんなときに | 内容 |
|---|---|---|
| 出産育児一時金 | 出産したとき | 健康保険から原則50万円（2023年4月から） |
| 児童手当 | 子どもを育てている間 | 高校生年代まで、所得に関係なく支給（2024年10月分から）。第3子以降は月3万円 |
| 高額療養費制度 | 医療費が高くなったとき | 年齢や所得に応じた上限を超えた分が支給される |
| 遺族年金 | 家計を支える人が亡くなったとき | 子どもがいる配偶者などが、条件を満たすと受け取れる |
出典：厚生労働省「出産育児一時金等について」、こども家庭庁「子育て世帯の家計を応援」、厚生労働省「高額療養費制度について」、日本年金機構「遺族年金」／2026年10月21日に確認
このほか、多くの市区町村には、子どもの医療費の自己負担を助成する制度があります。対象の年齢や負担の額は、住んでいる市区町村によって違います。
保険で考えたい保障と、重なりやすい保障
- 死亡保障：家計を支える人にもしものことがあったとき、遺族年金で足りない生活費・教育費の分
- 働けなくなったときの保障：病気やけがで長く働けないとき（会社員は傷病手当金もある）
- 子どもの医療保険：子どもの医療費は市区町村の助成で負担が小さいことが多いので、重なりやすい
- 夫婦それぞれの医療保険：高額療養費制度で上限があるぶん、入院の保障が大きすぎないか
子どもの医療の保障は、市区町村の助成と重なりやすい保障です。入る前に、住んでいる市区町村の助成の内容を確かめましょう。
保障の重なりを確かめるチェックリスト
夫婦の保険、子どもの保険、共済、学資保険、会社の団体保険を並べます。
遺族年金、傷病手当金、会社の福利厚生、住宅ローンの団体信用生命保険（団信）を確かめます。
同じ「死亡」「入院」に、いくつ保障があるかを見ます。
子どもが独立するまでに必要なお金から、国や会社の保障で受け取れる分を引いて、足りない分を考えます。
保険を解約してから新しい保険に入ろうとすると、健康状態によっては入れないことがあります。見直すときは、新しい保障が決まってから今の保険を解約しましょう。貯蓄型の保険は、途中で解約すると払った保険料より受け取れる額が少なくなることもあります。
子どもの年齢ごとの考え方
子どもが生まれたとき
必要な保障がいちばん大きくなりやすい時期です。出産育児一時金や児童手当など、国の制度で受けられるお金を先に確かめ、足りない分を考えましょう。
子どもが小学生・中学生のとき
教育費がかかり始める時期です。夫婦の働き方が変わった（育休から復帰した、など）ときは、収入の保障の大きさも見直しましょう。
子どもが高校生以上になったとき
子どもが独立するまでの年数が短くなるので、必要な死亡保障は小さくなっていきます。保険料を見直して、教育費や老後の準備にあてることも考えましょう。
自分だけで判断しにくいときは、FP（ファイナンシャル・プランナー）や保険の無料相談サービスで、保障の重なりを整理してもらう方法もあります。
子育て世帯の固定費の平均と、見直す順番は、子育て世帯の固定費のページでまとめています。
まとめ
子育て世帯の保険は、まず国の制度で受けられる分を知り、足りない分だけを民間の保険で考えるのが基本です。
夫婦の保険、子どもの保険、住宅ローンの団信、市区町村の医療費の助成を並べて、保障が重なっていないかを確かめましょう。
