保険の見直しは何から？今の保障を整理する手順

「保険料が高い気がするけれど、何を見直せばいいのかわからない」と感じていませんか。
保険は、商品を比べる前に、今入っている保障を整理するところから始めると、見直しやすくなります。
この記事では、今の保障を書き出す方法と、公的な保障の確かめ方、保障が重なっていないかを整理する手順をまとめました。特定の保険商品はおすすめしません。

まずは今の保険を書き出す

保険証券や契約内容のお知らせ、保険会社の会員ページを見ながら、入っている保険を一覧にします。家族の分もあわせて書き出すと、重なりに気づきやすくなります。

• 保険会社と保険の種類（死亡・医療・がん・就業不能など）
• 受け取れるお金（死亡保険金・入院1日あたりの金額など）
• 毎月（毎年）の保険料
• 保障が続く期間と、保険料の払い込みが終わる時期
• 被保険者（だれの保障か）と、受取人

書き出すだけで、同じような保障に2つ入っていた、と気づくこともあります。

見直す前に知っておきたい公的な保障

会社員や公務員などは、民間の保険に入っていなくても、健康保険や年金から受けられる保障があります。主なものは次の3つです。

公的な保障	どんなときに	内容
高額療養費制度	医療費が高くなったとき	医療機関や薬局の窓口で払う医療費が、年齢や所得に応じた上限額を超えた場合、超えた額が支給される
傷病手当金	病気やケガで会社を休んだとき	会社員などが、業務外の病気やケガで連続する3日間を含み4日以上仕事に就けず、給与の支払いがない場合に支給される
遺族年金	家計を支える人が亡くなったとき	亡くなった人に生計を維持されていた遺族が、条件を満たすと受け取れる（遺族基礎年金・遺族厚生年金）

出典：厚生労働省「高額療養費制度について」、全国健康保険協会「傷病手当金」、日本年金機構「遺族年金」／2026年10月18日に確認

高額療養費制度は、2026年8月から、月の上限額が見直され、年間の上限（8月から翌年7月までの1年間）が新しく設けられました。2027年8月からは、所得区分を細かく分ける見直しが予定されています（厚生労働省のページで2026年10月20日に確認）。上限額は年齢と所得によって違うため、加入している健康保険の案内で確かめましょう。
傷病手当金は、加入している健康保険によって扱いが違います。自営業の人などが入る国民健康保険では、傷病手当金は法律で支給が義務づけられた給付ではなく、多くの市町村では支給していません。お住まいの市町村の国民健康保険の窓口で確かめましょう。

保障の重なりを整理する手順

世帯ごとの考え方

一人暮らしの場合

自分のための医療や、働けなくなったときの備えが中心になります。家計を支える家族がいない場合は、死亡保障の必要性が家族のいる世帯とは違うことがあります。

共働き夫婦の場合

2人それぞれが会社の健康保険に入っていることが多いので、公的な保障を2人分確かめましょう。2人の保険を並べると、保障の重なりを見つけやすくなります。

子育て世帯の場合

子どもが生まれた・大きくなった・住宅を買ったなど、暮らしが変わると、必要な保障も変わります。遺族年金で受けられる保障も確かめたうえで、今の家族に合っているかを考えましょう。

保険以外の固定費も含めて、毎月いくら浮きそうかは、固定費シミュレーターで目安を出せます（保険料は金額を試算しません）。

よくある質問

保険の見直しは、いつすればいいですか？

結婚・出産・住宅の購入・子どもの独立など、暮らしが変わったときが見直しのタイミングです。変化がなくても、1年に1回ほど保障の内容を確かめておくと安心です。

会社の保険（団体保険）に入っている場合はどうすればいいですか？

会社の団体保険も、書き出す一覧に入れておきましょう。退職すると保障が終わることもあるので、保障が続く条件も確かめておきます。

保険の無料相談は、どうして無料なのですか？

多くの無料相談サービスは、相談から保険の契約につながったときに、保険会社から手数料を受け取るしくみです。相談したからといって、契約する必要はありません。

まとめ

保険の見直しは、商品を比べる前に、今の保障と公的な保障を整理するところから始めましょう。
足りない部分と重なっている部分がわかれば、何を見直せばいいかがはっきりします。